¿Se recupera el dinero de un Bizum enviado a un estafador, y quién lo devuelve, el banco o él? Un Bizum es una transferencia inmediata que no se puede anular, de modo que el dinero solo vuelve por dos caminos. Lo devuelve el banco, obligado por la normativa de servicios de pago, cuando la operación no la autorizó usted, o lo devuelve el estafador como responsabilidad civil de un delito de estafa de los artículos 248 y 249 del Código Penal. Si el Bizum lo envió o lo aceptó usted engañado, la entidad se negará de entrada, y lo que toca hoy es avisarla, conservar las pruebas y denunciar.
Las dos vías son compatibles y ninguna bloquea a la otra. La denuncia penal no impide reclamar al banco, y reclamar al banco no sustituye a la denuncia, que es además el documento que la entidad pedirá antes de estudiar nada.
Me han estafado por Bizum, qué hago antes de que acabe el día
Hay cuatro gestiones que dependen solo de usted y que pierden valor con cada hora que pasa.
Avise al banco por un canal oficial, la aplicación o el teléfono que figura en su tarjeta, nunca un número recibido por mensaje. Diga que la operación es fraudulenta, pida que la incidencia quede registrada y anote el número de referencia, la hora y el nombre de quien le atiende. Bizum no atiende directamente a los usuarios y remite cualquier incidencia a la entidad de cada uno, así que el aviso al banco es también el aviso a Bizum. Si el estafador obtuvo claves, códigos o acceso a su móvil, pida en la misma llamada el bloqueo de Bizum, de las tarjetas y de la banca electrónica, y cambie las contraseñas desde otro dispositivo.
Guarde la prueba antes de tocar nada. Haga capturas de la conversación completa, del anuncio o del perfil, del número de teléfono y del justificante de la operación, donde constan la fecha, la hora, el importe y el nombre abreviado del destinatario. No borre el chat ni bloquee al estafador hasta haberlo capturado todo, porque en algunas aplicaciones el borrado desde el otro lado hace desaparecer mensajes. Exporte la conversación si la aplicación lo permite y conserve el teléfono tal como está.
Corte el contacto. No siga negociando, no acepte una devolución a cambio de un nuevo pago y desconfíe de quien le llame después ofreciéndose a recuperar el dinero a cambio de una tasa, que es una segunda estafa montada sobre la primera. Si se quedó sin cobertura de forma repentina antes de los cargos, llame a su operadora desde otro teléfono, porque puede haber un duplicado de su tarjeta SIM.
Denuncie, hoy o mañana, con esas capturas. Hasta entonces no firme al banco ningún documento que describa los hechos con palabras que no sean las suyas, ni acepte por teléfono que facilitó sus claves si no fue así. Lo que diga en esa primera llamada queda grabado y la entidad lo utilizará al contestar.
Un Bizum enviado no se cancela, pero el dinero a veces se puede retener
Bizum funciona sobre transferencias inmediatas. La orden es irrevocable desde que el banco la recibe y el abono llega a la cuenta del destinatario en segundos, por lo que no existe un botón de anulación ni un plazo de arrepentimiento. La única excepción práctica es que el destinatario no esté dado de alta en Bizum, caso en el que el envío queda pendiente y puede anularse desde la aplicación. En una estafa eso no ocurre casi nunca, porque el estafador tiene el servicio activo.
Que la orden sea irrevocable no significa que el dinero esté perdido. Su banco puede dirigirse a la entidad del destinatario para pedir la devolución, pero esa entidad no puede retirar fondos de la cuenta de su cliente sin su consentimiento o sin una orden judicial. Quien sí puede ordenar el bloqueo de la cuenta de destino es el juez de instrucción, como medida cautelar para asegurar la devolución. La medida sirve mientras el dinero sigue allí, y los estafadores lo retiran o lo reenvían en horas. Por eso el aviso al banco y la denuncia no admiten espera.
Quién dio la orden de pago, la pregunta que decide si responde el banco
La normativa de servicios de pago distingue dos situaciones que el cliente suele vivir como una sola, y de esa distinción depende a quién puede reclamar.
En la operación no autorizada, el Bizum lo ordenó otra persona. Alguien entró en su banca electrónica con claves obtenidas mediante un enlace falso, duplicó su tarjeta SIM para recibir los códigos de confirmación, tomó el control de su móvil con una aplicación de acceso remoto o usó un teléfono robado. Usted no consintió el pago y a menudo se entera al ver el saldo. Es lo que describen búsquedas como «transferencia no autorizada» o «me han robado dinero de la cuenta bancaria». Para estos casos existe una obligación legal de devolución a cargo de la entidad, que es la que presta el servicio y la que debe protegerlo con sistemas de autenticación. La regla es la misma en BBVA, Santander, CaixaBank, Abanca o cualquier otra entidad que opere en España, porque no depende de las condiciones de cada banco. Las entidades no devuelven de forma automática y suelen contestar que el cliente facilitó sus credenciales, discusión que se resuelve con los hechos de cada caso. Lo desarrollo en el artículo sobre qué está obligado a devolverle el banco tras una ciberestafa.
En la operación autorizada con engaño, el Bizum lo envió usted. Pagó un producto que no existía, aceptó una solicitud de dinero creyendo que era un cobro o hizo un envío a quien se hacía pasar por un familiar. Para el banco la orden es válida porque salió de su dispositivo, con sus claves y por su voluntad, aunque esa voluntad estuviera viciada por el engaño. La entidad dirá que ejecutó correctamente lo que usted le mandó y que el responsable es quien le engañó. En la mayoría de las compraventas fraudulentas ese planteamiento es correcto y el camino es la vía penal contra el estafador.
Entre los dos extremos hay una zona en la que la respuesta del banco no cierra el asunto. Es el caso de quien ordena el pago siguiendo instrucciones de alguien que suplanta a su propia entidad, con una llamada o un mensaje que aparece en el mismo hilo que los avisos auténticos del banco. También el de las operaciones que por importe, hora o destinatario no se parecen en nada al uso normal de la cuenta. Ahí se examina si el consentimiento fue real y si los controles de la entidad funcionaron, y la calificación de la operación como autorizada deja de ser evidente.
En el despacho estudiamos en ese punto el justificante de la operación, la forma en que se produjo el engaño y la respuesta de la entidad, y cuando hay base planteamos la reclamación por fraude bancario al tiempo que se sigue la causa penal.
Bizum inverso, compraventa falsa, familiar suplantado o SIM duplicada, a qué grupo pertenece su caso
El «Bizum inverso» aprovecha que la aplicación permite tanto enviar dinero como solicitarlo. El estafador se presenta como comprador de algo que usted vende y, en lugar de pagarle, le remite una solicitud de dinero por el importe acordado. La notificación se parece a la de un cobro, usted la acepta y el dinero sale de su cuenta. El Banco de España ha advertido de esta práctica en sus avisos a los clientes bancarios. Es una operación autorizada con engaño, porque la aceptación la pulsó usted.
La compraventa de un producto inexistente se da en plataformas de segunda mano y en redes sociales. El vendedor pide el pago por Bizum antes del envío, a veces como señal, y desaparece. También es una operación autorizada. Importa conservar el anuncio y el perfil, porque permiten relacionar su denuncia con las de otros compradores engañados con el mismo texto.
En la suplantación de un familiar, un mensaje desde un número nuevo dice ser un hijo que ha perdido el móvil y necesita un pago urgente. En la del falso organismo o el falso premio se anuncia un reembolso, una ayuda o un regalo, y se pide un Bizum previo en concepto de gastos o se envía una solicitud de dinero disfrazada de abono. Un reembolso nunca exige que usted acepte una solicitud ni que pague antes. Ambas son operaciones autorizadas.
La suplantación del banco está en la zona intermedia descrita antes. Una llamada del supuesto departamento de seguridad le alerta de un cargo sospechoso y le pide que confirme códigos o que mueva el dinero a una «cuenta segura». Según lo que ocurra en esa llamada, el pago lo habrá ordenado usted engañado o lo habrá ordenado el estafador con los códigos que usted le dictó, y esa diferencia es relevante.
El duplicado de la tarjeta SIM y el robo de credenciales por un enlace falso son operaciones no autorizadas. El estafador actúa desde su propio dispositivo, da de alta Bizum en él o entra en su banca electrónica, y usted no interviene en la orden. Estos casos añaden un delito de acceso ilícito a sistemas, del que trato en el artículo sobre la entrada sin permiso en su correo o sus cuentas, y son los que mejor encajan en la obligación de devolución del banco, como explico al tratar el phishing.
La prevención cabe en tres reglas. Para cobrar por Bizum nunca hay que aceptar nada ni introducir claves, porque el dinero entra solo. Un código recibido por SMS no se dicta a nadie, tampoco a quien dice llamar del banco. Un pago por Bizum a un desconocido tiene la misma protección que entregar efectivo en mano.
Estafa de los artículos 248 a 250 del Código Penal, y lo que cambia a partir de 400 euros
El artículo 248 del Código Penal define la estafa como el uso, con ánimo de lucro, de un engaño bastante para producir error en otro e inducirle a realizar un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno. Es el tipo que se aplica a la compraventa falsa, al Bizum inverso y a las suplantaciones, en las que la víctima paga por error. El artículo 249 castiga como estafa las transferencias no consentidas obtenidas mediante manipulación informática y el uso fraudulento de tarjetas o de cualquier otro instrumento de pago distinto del efectivo, que es donde encajan el duplicado de SIM y el acceso a la banca electrónica con credenciales robadas.
La cuantía fija la gravedad del delito, el procedimiento y el plazo de prescripción.
| Supuesto | Artículo del Código Penal | Pena | Prescripción |
|---|---|---|---|
| Estafa de hasta 400 euros | 248 | Multa de uno a tres meses | Un año |
| Estafa de más de 400 euros | 248 | Prisión de seis meses a tres años | Cinco años |
| Transferencia no consentida por medios informáticos o uso fraudulento de instrumentos de pago | 249 | Prisión de seis meses a tres años | Cinco años |
| Estafa agravada, entre otros casos por superar los 50.000 euros o afectar a un elevado número de personas | 250.1 | Prisión de uno a seis años y multa de seis a doce meses | Diez años |
| Blanqueo por imprudencia grave de quien presta su cuenta | 301.3 | Prisión de seis meses a dos años y multa del tanto al triplo | Cinco años |
Hasta 400 euros el hecho es un delito leve, que se resuelve en un juicio sencillo, sin instrucción previa y con pena de multa. Por encima de esa cifra es un delito menos grave, se abren diligencias previas, hay investigación judicial y la pena es de prisión.
Quien busca «Bizum estafa 100 euros» suele concluir que por esa cantidad no se va a hacer nada, y el Código Penal dice otra cosa. El artículo 74 permite tratar como un solo delito continuado las estafas que una misma persona comete contra varias víctimas con el mismo método, y en los delitos patrimoniales la pena se fija atendiendo al perjuicio total. Veinte denuncias de 100 euros contra el mismo número de teléfono suman 2.000 euros y dejan de ser un delito leve. Su denuncia, aunque sea pequeña, es la que permite esa suma.
La condena penal incluye la responsabilidad civil. Los artículos 109 y siguientes del Código Penal obligan al condenado a restituir lo estafado y a indemnizar los perjuicios, de modo que la sentencia que le condena es también el título para cobrarle.
Dónde se denuncia una estafa por Bizum, en comisaría, por internet o en el juzgado
La denuncia puede presentarse en cualquier comisaría de la Policía Nacional, puesto de la Guardia Civil, policía autonómica o juzgado de guardia. No hace falta abogado ni procurador y no cuesta nada. Policía Nacional y Guardia Civil admiten además la denuncia telemática para determinados hechos, entre ellos los fraudes cometidos por internet, y según el canal y la forma de identificarse puede ser necesario acudir después a firmarla. Si tiene las capturas ordenadas, la vía presencial permite entregarlas en el acto y que consten en el atestado.
Puede denunciar en su localidad aunque no sepa dónde está el estafador. En la estafa rige el criterio de ubicuidad que aplica el Tribunal Supremo, según el cual el delito se entiende cometido en cualquiera de los lugares donde se realizó alguno de sus elementos, y es competente el juzgado que primero conoce del asunto. El lugar donde usted hizo el pago y sufrió el perjuicio es uno de ellos. Más adelante la causa puede remitirse al partido judicial donde se localice al autor o donde se acumulen otras denuncias.
Lo que ocurre después depende de que haya un autor identificable. El artículo 284 de la Ley de Enjuiciamiento Criminal permite a la policía no remitir el atestado al juzgado cuando no hay autor conocido, salvo excepciones, y conservarlo a disposición de jueces y fiscales. Si llega al juzgado y la investigación no identifica a nadie, la causa se sobresee provisionalmente conforme al artículo 641 de la misma ley. Ese archivo es provisional. La causa se reabre si aparecen datos nuevos dentro del plazo de prescripción, y mientras tanto la denuncia sigue sirviendo frente al banco y para que su caso se una a otros contra el mismo autor. Una denuncia que identifica bien la operación, el número de teléfono y la cuenta de destino tiene más recorrido que un relato genérico.
Solo tiene el número de teléfono del estafador, cómo se llega a una persona
Un Bizum deja más rastro del que parece. El número de teléfono del destinatario está asociado a una cuenta bancaria, y esa cuenta tiene un titular al que la entidad identificó al abrirla, porque la normativa de prevención del blanqueo de capitales se lo exige. Usted no puede obtener ese dato y su banco no se lo dará, porque está protegido. El juzgado sí puede requerir a la entidad la identidad del titular, los movimientos de la cuenta y el destino posterior del dinero, y a la operadora la titularidad de la línea.
El resultado de esas diligencias es variable. A veces el titular es el propio estafador. Otras veces es un intermediario que ha cedido su cuenta, o una persona a la que le han abierto una cuenta con su documentación sustraída. El perfil de la plataforma de compraventa, la dirección de correo y las conexiones desde las que se publicó el anuncio son otras líneas de investigación que el juzgado puede pedir a las empresas que guardan esos datos. Se pierden con el tiempo, porque no se conservan indefinidamente.
Si el Bizum lo cobró un intermediario o alguien que no tiene con qué pagar
Quien recibe en su cuenta el dinero de una estafa y lo reenvía a cambio de una comisión es lo que se conoce como mula. Suele haber sido captado con una falsa oferta de empleo o por un conocido que le pide un favor. Para la víctima, la mula es a menudo la única persona identificada, y responde. Puede ser condenada como partícipe en la estafa si conocía el origen del dinero, o por blanqueo de capitales del artículo 301 del Código Penal, que en su apartado 3 castiga también la imprudencia grave con prisión de seis meses a dos años y multa del tanto al triplo. Los tribunales valoran si una persona normal habría sospechado de un encargo que consiste en recibir dinero de desconocidos y reenviarlo.
El artículo 116 del Código Penal hace responsables civiles a los responsables penales del delito. Cuando son varios responden solidariamente entre sí dentro de su clase, autores con autores y cómplices con cómplices, y subsidiariamente por las cuotas de los demás. En la práctica, la víctima puede dirigirse contra el condenado que tenga bienes, aunque solo se quedara con una pequeña comisión.
Otra cosa es cobrar. Si el condenado es insolvente, la sentencia reconoce el crédito pero no lo paga, y habrá que esperar a que tenga ingresos o bienes embargables. La ejecución de la responsabilidad civil puede mantenerse abierta durante años, y un condenado que quiere suspender su pena de prisión o cancelar sus antecedentes tiene interés en pagar. Es uno de los motivos por los que conviene estar personado en la causa.
Si es usted quien ha recibido un Bizum de un desconocido que luego le pide devolverlo a otro número, no lo reenvíe. Comuníquelo a su banco para que la devolución se haga por el cauce de la entidad a la cuenta de origen. Si ya ha movido dinero ajeno, consulte con un abogado antes de declarar, porque su posición en la causa puede ser la de investigado.
Cuando el banco contesta que no devuelve nada
La negativa del banco es una respuesta de parte. La entidad decide en su propio asunto y su servicio de atención al cliente no es un tribunal. Frente a esa negativa existen vías posteriores, una ante el supervisor y otra ante los tribunales civiles. El Banco de España examina si la entidad actuó conforme a la normativa y a las buenas prácticas, pero su informe no obliga al banco a pagar. Quien puede condenar a la entidad a devolver el dinero con intereses es un juez civil, en un procedimiento que hasta 15.000 euros se tramita como juicio verbal.
Ni la denuncia penal ni el archivo de la causa impiden esa reclamación. Son responsabilidades distintas. La del estafador nace del delito, y la del banco, cuando existe, de sus obligaciones como proveedor del servicio de pago. En los casos de operación no autorizada lo habitual es seguir las dos a la vez.
Qué vía conviene, en qué orden y con qué prueba es una decisión que se toma con la documentación delante y que condiciona el resultado, porque lo que se afirma en el primer escrito queda fijado para todo lo que viene después. Esa parte es trabajo del abogado.
Plazos para denunciar y para reclamar, y por qué no conviene agotarlos
El plazo para denunciar es el de prescripción del delito, regulado en el artículo 131 del Código Penal. La estafa de hasta 400 euros prescribe al año, la de más de 400 euros a los cinco años y la agravada del artículo 250 a los diez. El plazo se cuenta desde el día en que se cometió el hecho y se interrumpe cuando el procedimiento se dirige contra una persona determinada, por lo que una denuncia contra autor desconocido no lo detiene por sí sola.
Esos son los plazos máximos, que no coinciden con los útiles. Los datos de conexión, las grabaciones y el propio dinero desaparecen mucho antes, y una denuncia presentada a los seis meses llega a una cuenta vacía.
Frente al banco, la comunicación debe hacerse en cuanto se conoce la operación, sin demora. La normativa fija además un límite temporal para reclamar las operaciones no autorizadas, cuyo cómputo debe revisar un abogado en cada caso. No conviene apurarlo, porque la tardanza en avisar es uno de los argumentos que las entidades utilizan para rechazar la devolución.
La acción civil contra quien recibió el dinero cuando no hay condena penal, basada en el artículo 1902 del Código Civil, prescribe al año desde que el perjudicado conoció el daño. Ese plazo no corre mientras esté abierta una causa penal por los mismos hechos.
Cien euros o tres mil, lo que cuesta, lo que tarda y cuándo compensa un abogado
Denunciar es gratuito y no requiere abogado. Tampoco es obligatorio en el juicio por delito leve que corresponde a una estafa de hasta 400 euros, donde el fiscal sostiene la acusación y reclama la devolución en su nombre si usted no ha renunciado a ella. Por encima de 400 euros, el perjudicado puede limitarse a declarar y dejar la acusación al fiscal, o personarse como acusación particular con abogado y procurador, lo que le permite conocer la causa, proponer diligencias, pedir el bloqueo de cuentas y recurrir un archivo.
El procedimiento va mucho más despacio que la estafa. Un delito leve con autor identificado puede juzgarse en unos meses. Una instrucción con requerimientos a bancos y operadoras, cuentas en varias entidades y varios perjudicados dura bastante más, y el artículo 324 de la Ley de Enjuiciamiento Criminal prevé para la instrucción un plazo de doce meses que el juez puede prorrogar. La reclamación civil contra el banco tiene su propio calendario.
Con una compraventa falsa de 80 o 150 euros pagada voluntariamente, contratar a un abogado no compensa. Los honorarios superarían lo estafado, y lo razonable es denunciar bien, aportar las capturas y dejar actuar a la policía y al fiscal. El cálculo cambia cuando la operación no fue autorizada, aunque el importe sea moderado, porque hay un obligado solvente al que reclamar. Cambia también cuando la cantidad es relevante y la cuenta de destino es identificable, porque la personación y el bloqueo a tiempo deciden si se cobra. Y quien aparece como titular de una cuenta que ha recibido dinero de otras víctimas necesita defensa desde la primera citación, con independencia de la cifra.
Preguntas frecuentes
Me han estafado por Bizum, ¿qué puedo hacer?
Puede reclamar el dinero por dos vías compatibles, la penal contra el estafador y la reclamación al banco. La primera procede siempre y obliga al condenado a devolver lo estafado. La segunda depende de quién ordenó el pago, y tiene base legal cuando la operación no la autorizó usted. Un Bizum ya enviado no se puede cancelar.
¿Qué hacer si me han estafado por Bizum?
Avise hoy a su banco por un canal oficial y pida que la incidencia quede registrada. Guarde capturas de la conversación, del perfil, del número y del justificante sin borrar nada, corte el contacto con el estafador y presente denuncia en comisaría, cuartel o juzgado de guardia. Si le robaron claves o códigos, bloquee Bizum, tarjetas y banca electrónica.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar al banco y para denunciar?
Para denunciar tiene un año si lo estafado no supera los 400 euros y cinco años si los supera, que son los plazos de prescripción del artículo 131 del Código Penal. Al banco debe avisarle en cuanto conozca la operación, sin demora. El límite legal para reclamarle lo calcula el abogado en cada caso, y esperar perjudica siempre.
Si fui yo quien aceptó o envió el Bizum engañado, ¿pierdo el derecho a que el banco me devuelva el dinero?
No lo pierde de forma automática, pero el banco tratará el pago como autorizado y se negará de entrada. En una compraventa falsa esa respuesta suele ser correcta y el responsable es el estafador. Si quien le engañó suplantaba a su propia entidad o la operación era anómala, la responsabilidad del banco puede discutirse y debe estudiarla un abogado.
El aviso al banco y la denuncia le corresponden a usted y deben quedar hechos hoy, antes de que el dinero salga de la cuenta de destino. Lo siguiente es valorar si la operación fue o no autorizada, plantear la reclamación a la entidad y personarse en la causa para pedir el bloqueo de la cuenta. Eso corresponde a un abogado, y conviene que intervenga antes de que el banco conteste por escrito. En Perseus & RC Abogados, con despacho en A Coruña, ejercemos la defensa de los perjudicados por estafas bancarias y delitos informáticos. Puede escribirnos desde la página de contacto o llamar al +34 677 841 007.